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　　中国人口的老龄化程度正在加深！国家统计局的数据显示，2017年，全国人口中60周岁及以上人口2.40亿人，占总人口的17.3%。预计到2020年，老年人口将达2.48亿，老龄化水平达17.17%；2025年，六十岁以上人口将达3亿。虽然老龄化问题严重，但同时也给养老、健康等产业带来潜在商机，更“促成”养老金融需求加倍增长，使老年客户成为金融领域的“蓝海”。这不，银行、保险、基金都已开展行动，在服务养老“这件事”上齐头并进！

　　人口老龄化在人口红利、生产效能、保障支出、家庭负担等方面带来的挑战不容忽视。不过，老龄化也“造就”了庞大的老年金融市场。基于老年人对金融理财的强烈需求，为商业银行开拓养老金融服务提供了广阔空间。

　　建行上海市分行在2018年推出“安心悠享·晚晴暖心”老年客户综合服务方案，包含“无障碍”、长者优享、“五心”热线等六大“暖心”服务，欢乐消费、惬意旅游、健康关爱等六大“晚晴”权益，专属储蓄存款、专属养老金理财、黄金收藏优惠等六大“悠享”产品。

　　上海银行推出业内首款专门针对老年客户的手机银行——“美好生活”App，综合考虑养老金融客群的实际需求、心理特征、行为特征、使用习惯等因素，重点体现“安全、简单、好用”三大理念。该行还推出“美好生活养老专线e理财”品牌服务，为不擅于使用电子渠道的老年客户提供电话银行人工代客交易服务，满足养老客群足不出户的需求。

　　今年，兴业银行和天弘基金依托网银、手机银行、微信银行等系统对接，联手搭建养老金融产品的互联网“超市”，提升养老金融服务能力和水平，双方还将构筑多元化的综合配套服务，如引进国外先进的养老金资产管理经验和智能投顾模型，为客户提供资产配置服务。兴业银行上海分行相关负责人告诉《上海金融报》记者，该行通过设立专属服务渠道、提供专项服务设施、组建社区服务队伍等方法服务老年客户。

　　广发银行面向中老年客户推出综合性养老金融服务，以“自在卡”为载体，为客户每月定制稳健型理财产品、专属保险产品、活期存款最高享8.6倍收益、1年期定存专属优惠利率等。此外，持卡人可加入广发银行自在卡俱乐部，获得专属理财、信用融资、专属凭证、便利结算、应急支付、网点绿色通道，以及法律保障、律师查询服务、法律及健康养生讲座等会员权益。

　　工行上海市分行辖下近500家网点，在员工岗位职责中都明确对老年人的服务要求，如大堂经理要协助老年人使用自助设备，主动提供老花眼镜等辅助工具，为行动不便的老人提供轮椅、如厕等服务；现金柜员应主动对老年客户进行人身、财产安全提示；老年客户发生意外，网点负责人要第一时间抵达现场；若老年客户有特殊原因不能前往网点，在风险可控、合法合规的前提下，主动提供上门核证预约等延展服务。目前，工行上海市分行有35家网点被上海市银行同业公会授予“上海银行业敬老服务示范网点”荣誉称号。

　　另据了解，上海银保监局辖内银行设有语音叫号系统、叫号显示屏、爱心座椅、leyu官网爱心窗口、轮椅坡道的网点普及率高于69%，残疾客户知晓率在35%以上。

　　中国养老金融50人论坛特约研究员甄新伟对《上海金融报》记者表示，专门针对老年人的银行金融产品和服务，是我国银行养老金融服务领域的重要内容之一。部分银行已积极探索和推出以老年人为主的产品和服务，这些举措值得全社会鼓励、提倡和普及。

　　“一方面，银行重视老年人金融服务是为了主动适应我国人口老龄化趋势，将其作为银行业务未来转型的一个重要方向。伴随人口老龄化，我国老年人储蓄及金融消费的地位将越来越重要。若不提早重视人口老龄化趋势，银行业务顺利转型及未来发展很可能会受到很大制约。”甄新伟表示，“另一方面，积极探索为老年人提供银行产品和服务，是银行有效满足老年群体个性化金融消费需求的客观需要。老年人作为一个庞大的社会群体，存在相对个性化的金融产品和服务内在需求，需要银行量身定制供给。2016年五部委曾下发《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，也促使银行加快专业化养老服务金融产品与服务的设计研发。今年以来，随着个人延税型商业养老保险启动试点，针对老年人的金融服务更成为热点。”

　　甄新伟认为，我国老年人的金融需求还远未被充分挖掘和满足，不仅针对老年人的金融理财服务存在产品较单一、渠道不便利、金融教育较滞后等问题，且围绕老年人的金融生态建设较为落后，如老年人非常需要的长期护理保险等产品，市场供给十分有限。“目前我国银行针对老年人的金融服务处于起步阶段，应积极加大资源投入力度，深入研究老年人的金融消费需求特点，针对个人客户的生命周期，以老年人为主创新，提供一个相对完善的老年金融服务体系。围绕老年人储蓄、投资、支付等需求特点，银行应在产品设计、渠道改造、宣传推介等方面加快完善步伐，着力打造老年人金融服务品牌。针对即将迈入老年及其他年龄阶段的个人客户，银行也应做好以养老为目标的产品和服务的研发推广。此外，银行应加强与保险公司、养老机构、医疗机构等合作，积极协调整合社会养老资源，向老年人和潜在老年人提供更完善的产品和服务，实现综合收益leyu官网。”

　　甄新伟进一步指出：“海外可供借鉴的养老金融经验很多，特别是人口老龄化程度较高的发达国家，有的更注重老年人金融消费权益保护；有的将老年人金融服务作为普惠金融的重要内容，监管部门要求金融机构专门针对老年人提供优待的产品和服务，相应服务基础设施也更完善普及，制度更健全；还有的借助自身发达的金融体系，为老年人提供综合化程度高、针对性强的金融产品，与居家养老、社区养老或养老机构结合得更科学合理。”

　　近年来，“老龄化”问题从预测变为现实，国人对“老有所养”的需求催生了健康养老产业快速发展。而保险作为养老金融服务的重要提供方之一，也在原有产品和服务上持续发力。

　　近期，中央国家机关事业单位职业年金投资管理人选拔结果出炉，共有包括公募、养老险、资产管理公司等19家专业机构获得管理资格，保险公司作为年金市场的主力军，此次有8家机构中标。其中，平安养老险独获三个受托计划项下的投资管理资格，达到中央单位投管人可参与计划的上限。

　　据了解，随着本次投管人招标结果揭晓，中央单位职业年金各项资格均选聘完成，即将成为全国首个正式进入运作的职业年金计划。专家指出，作为养老金市场的重要组成部分，职业年金是事业单位及其职工依据自身经济状况建立的保障制度，与企业年金的自愿性不同，职业年金是针对机关事业单位的强制性补充养老保险，且有政府财政保底投入，可确保稳定增长。根据《中国养老金融发展报告（2018）》预测，考虑到投资收益因素，五年后职业年金市场规模有望达万亿元。

　　平安养老险相关负责人表示，年金既不同于公、私募基金，也不同于一般的理财产品，它必须在确保绝对收益的情况下才追求相对收益。这方面，保险的优势明显。截至2018年10月末，该公司运作养老金产品61只，规模达970亿元。

　　值得一提的是，自2018年5月1日起，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区试点实施个人税收递延型商业养老保险，共有19家保险公司获得税延型养老险的经营资格，并推出相关产品。截至10月底，上海税延养老保险业务累计承保保单22852件，实现保费收入3400余万元，在全国占74.1%。

　　除了提供丰富、优质的养老保险产品，险企还加紧开发养老社区。目前，已有8家保险机构在18个省市建立29个养老社区，总面积达1200万平方米，投资总额678亿元，拥有4万个床位。就在昨天（12月27日），太保家园·成都国际颐养社区项目动工，成为太保首个高品质大型CCRC（持续照料型养老社区）。太保相关人士表示，该养老社区建成后，预计可提供床位数2000多个，将为独立生活、介助生活、专业护理（含记忆照料）三类长者提供高品质服务。

　　在自建养老社区之外，一些保障社会养老机构风险的产品也已在市场上出现，如江西近期在全省开展了养老院综合责任保险试点。

　　作为养老金融市场的主要参与者之一，商业养老保险近年发挥越来越重要作用。而政府也进一步阐释了商业保险在养老领域需承担的责任和目标。

　　去年6月，国务院公布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确到2020年基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系。

　　中国保险行业协会秘书长商敬国对《上海金融报》记者表示，这份文件为商业养老险做了明确定位，“商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者”，未来险企应努力朝此方向发展，不要跑偏。

　　商敬国认为，与其他金融同业相比，保险做养老金融服务有多重优势。一是长期投资优势，养老投资回报周期长，与险资的投资周期十分匹配；同时，险资可实现养老产业多渠道筹资。二是资源整合优势，险资供给可延伸至整个养老产业链；养老服务和保险保障的配套，能形成保费收入和服务收入彼此推动上升的趋势；利用市场议价能力和客户数据，保险可助力解决“医养分离”问题。三是风险管理优势，保险业在精算技术、长寿风险管理方面有专业优势；商业保险可为参保人提供保底收益，投资风险共担。并且，保险业是唯一提供终身年金的行业。

　　商敬国进一步表示，老龄化问题往往与健康问题息息相关。而保险具有健康管理服务优势，如帮助投保人降低疾病发生率，减少赔付风险；配置各类养老资源，建立“管理式养老”；在人生各阶段的风险保障、健康服务、养老服务等环节之间创造协同效应。

　　据了解，目前在养老“三支柱”中，保险公司都有参与。第一支柱中，基本养老保险基金证券投资管理机构里，有华泰资产等6家保险机构。第二支柱中，保险机构承担了企业年金的核心管理职责，其中，法人受托管理占绝对优势，企业数量、职工人数和受托资产市场份额分别为92.3%、79%和77%；投资管理市场份额则占半壁江山（53.7%）。第三支柱中，虽然养老年金保险收入占比较小，但已积累了2000亿元保险准备金。

　　“第一支柱，目前保险占比很少，证券投资管理也非保险公司长项；第二支柱虽然占比很高，但考虑到企业年金结构复杂、管理成本不低，大量中小企业很难建立企业年金机制，市场有一定局限性；唯第三支柱，可以落实到个人、大量中小企业。”商敬国认为，目前保险参与养老服务产业存在一些难点，包括行业准入成本高、险资投资回报面临投入周期长、短期流动性风险等问题，而养老服务市场环境也存在能力技术参差不齐、缺少标准化规范、长期发展能力不稳定等桎梏。“为推进养老保险发展，未来监管或将在四方面发力。首先，构建长期护理保险制度政府主导、社会参与的市场化运作模式；其次，支持商业保险机构参与健康养老产业链资源整合；第三，鼓励商业保险机构开发养老金管理与养老服务对接的保险产品；第四leyu官网，整合各方资源，通过专业化分工协作，提升产业链效率。”

　　在我国老龄化程度加深的背景下，各行业对养老市场关注颇深。此间，今年基金业针对养老市场成立发行养老目标基金，引起广泛关注。

　　今年3月，证监会正式实施《养老目标证券投资基金指引（试行）》，对养老目标基金的资产配置策略、封闭运作周期、费率设置、管理人及基金经理资格等作出规范；8月，核发华夏基金、嘉实基金等14家基金公司的14只养老目标基金；10月，汇添富基金、华夏基金等公司旗下共计12只养老目标基金获得“准生证”。

　　截至12月27日，共有11家基金公司发布养老目标基金相关产品成立公告，包括华夏养老目标日期2040三年持有期混合型FOF（基金中基金）、泰达宏利泰和平衡养老目标三年持有期混合型FOF、中欧预见养老目标日期2035三年持有期混合型FOF、工银瑞信养老目标日期2035三年持有期混合型FOF、南方养老目标日期2035三年持有期混合型FOF、鹏华养老目标日期2035三年持有期混合型FOF、银华尊和养老目标日期2035三年持有期混合型FOF、万家稳健养老目标三年持有期混合型FOF、富国鑫旺稳健养老目标一年持有期混合型FOF、广发稳健养老目标一年持有期混合型FOF、易方达汇诚养老目标日期2043三年持有期混合型FOF等。

　　此外，兴全安泰平衡养老目标三年持有期混合型FOF、汇添富养老目标日期2030三年持有期混合型FOF、建信优享稳健养老目标一年持有期混合型FOF等三只养老目标基金也发布了发行公告。

　　“目前在我国养老体系中，基本养老保险比重太大，企业年金比重不够，商业养老投资更加匮乏。”上海东恺投资总经理吴明义对《上海金融报》记者表示，相较海外的“三支柱”养老体系，我国企业年金和个人商业养老均有欠缺，养老市场发展空间巨大。

　　据了解，获批的养老目标基金主要有目标日期策略和目标风险策略两种。前者以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力进行投资配置，多以退休日期命名。后者根据特定的风险偏好等级，设定权益类资产、非权益类资产的配置比例，通过提供差异化的产品，供不同阶段的投资者选择，如成长型、稳健型和保守型等。

　　“就养老储蓄而言，对养老生活需求越高，配置比例应越高；同时，退休期越临近，要想达到同样的退休标准，配置比例应越高。通常而言，投资比例宜在收入的10%—30%。”工银瑞信FOF投资部负责人蒋华安对《上海金融报》记者表示，养老目标基金更适合期初申购加定投的方式，忌盲目买涨杀跌、高申低赎。“投资者选择养老目标基金应注意三个问题。首先，产品是否与自己的风险承受能力相匹配；其次，基金管理人及基金经理是否具备养老金投资经验；第三，是否认可产品的最低持有期、投资策略等。”

　　“作为一种财富规划，养老是长期理财行为，投资养老目标基金也应是长期行为，定期定额投资或是最优方式。”华夏基金市场部总经理陈倩对《上海金融报》记者表示，从海外情况来看，唤醒投资者的投资养老意识，做好投资者教育是漫长的过程。

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