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　　个人理财金融产品管理与发展摘要我国商业银行正在处于由分业经营向混业经营过渡时期，继基金、保险等中间业务之后，人民币理财产品成为银行着力发展的业务品种。人民币理财产品上市后，发展迅速，收到投资者的广泛欢迎。从商业银行和金融监管机构的角度来看，人民币理财产品存在着风险，发行过程中也有不合规的行为。本文从商业银行角度，分析了人民币理财产品面临的风险，主要有经营风险，支付风险，信任风险，金融道德风险，运用案例，说明商业银行应该从风险可不可控，成本可不可算，充分信息披露三个方面正确地认识和防范人民币理财产品潜在风险。并从金融监管角度出应该加强法规建设，加强事前防范措施，事后监督手段，处理好金融创新与金融监管的关系，既鼓励创新，又加强监控。最后就进一步理财产品的空间，提出人民币理财产品应注重营销的4P组合，银行开展综合个人理财服务，尽早引入其它理财产品货币基金，银行信托产品，证券化资产等)的建议。关键字:人民币理财风险金融监管理财产品022025294stractCommercialbanksourcountrynowtransformingfrompureloadmarketcapitalmarket.AftermiddleproductlikefundsRMBfinancialplanningproductsbecomehottest.RMBfinancialplanningproductsmarketsharedevelopedveryfastreceivedwarmlywelcomefrominvestors.Frompointviewcommercialbanksupervisordepartment,RMBfinancialplanningproductssomebankfoulsarticlediscussproductfromcommercialbank,risksresidecost,payment,trustmoral,illustratetellhowavoidrisks.Fromsupervisor,shouldstrengthencontrollingrisks,emphasisafterwardsaudit,balancingsupervision,encouraginginnovationfinancemarketmeanwhileintensifyingsupervisionmethod.Alsoenlargefinanceplanningprivateinvestors,using4Ptheoriesanalyzinghowpromotingproducts;fartherdevelopingcomprehensivefinanceplanningproductscurrencyfund,entrustsecuritycapitaletc).Keyword:RMBfinancialplanningproducts,risk,supervisionfinancearea,financialplanningproducts022025294个人理财金融产品管理与发展序言中国银监会主席刘，要从风险可控不可控本可不可算以及充分信息披露三个方面来严格监控币理财是一种创新的金融产品。以前，各大银行都是通过特惠商户等促销手段来吸引客户，而理财产品，尤其是人民币的理财产品非常缺乏，人民币理财产品的上市正是弥补了这块空白。作为一种新型的理财产品，人民币理财产品一上市便受到了极大的欢迎意料之中的。2月1日，建行宁波市分行的“利得盈即售出1164.44万元。但是在看到理财产品蓬勃发展的同时，也引起了专业人士的广泛关注，许多有识之士也指出了，由于出现时间较短，目前理财产品还存在着一些问题，主要表现在营销，风险控制和金融监管方面提供一些人民币理财产品的特点人民币理财产品是银行和购买者订立的一份承诺到期还本付息的理财合同，是一种金融创新产品，有别于储蓄。该类产品的理财渠道通过投资于债券市场、信托公司和央行票据等的理财项目信托和定期储蓄的组合，即按照一定的比例，分别用于购买专门的信托产品和定期储蓄，合理分散投资风险，适合低风险偏好的投资者。民币理财产品有以下特点:期限固定、预期收益稳定:人民币理财产品，实际上是一种结构性理财产品，和现在的不少外汇理财产品的性质基本相同。银行将储户手中的闲钱集中起来，分别投向不同的理财渠道(目前主要以国债央票等银行间债券市场流通的国家信用等级债券为投资目标)，从而产生高于定期存款利息的收益。其较高收益率是因为其筹集资金的投向和运作方式不同于一般的储蓄，主要专向投资于收益比较稳定的项目乐鱼官方入口，对其收益有一定的保障设有一定的申购量准入标准和发行总规模控制:人民币理财产品定数量限制。银行发售的人民币理财产品是以央行票据和银行间债券等金融工具为投资方向的，这两样金融工具虽然收益稳有一定数量的限制。因此，相应地，银行发行的人民币理财产品也受一定数量的限制。银行在理财产品销售时，也会设定理财金额递增额度，低于一定金额数量不予以受理。流动性较低一般情况下，银行可以根据情况行使提前终止权而客户没有提前终止权。也就是说客户不能提前赎回，但是一般都可以质押融资。一般情况下，本金安全风险性:高收益伴随的风险，主要是来自于资金的运用、风险控个人理财金融产品管理与发展1.2.目前产品开发情况理财产品是一种业务创新品种，它只通过银行销售，一般来主要销售对象为手中有一定资金，但缺乏理财经验和投资渠道，又不愿承担较大的风险的投资者。理财产品设有相对定期储蓄较高的起点金额和递增幅度，这样可以将理财产品的客户群体限定在中，高端客户，提高客户平均贡献度，借鉴20%-80%原理即20%的客户产生80%的效益同样成本付出的条件下产生更高的效益乐鱼官方入口。有些银行更是将人民币理财产品优先销售给VIP客户建行的理财产品销售起点都是5万元，中行不但提出该产品“只销售给中行理财客户或潜在的理财客户”，而且还规定递增金额为1万元，这种借机巩固高端客户的思路十分明显。中行、工行在上海发售的人民币理财产品有些是通过VIP理财室，卖给本行的VIP客户、集团公司客户。可见国有商业银行更多地把人民币理财产品作为一项高端产品高于银行同期存款收益率的承诺和发售银行的良好信誉，是投资人选择的主要原因。自从理财产品开始在国内发行以来，短短一年的多的时间，了从无到有再到繁荣，发展迅速的阶段银行名理财产品名称额度最低限额递增额度收益类型和预期收益人民币理财产品第一期30亿元人“万利宝”人民币理财产品分半年“陆陆发”和一年期“年年升”，其扣除管理费后的预期收益率可分别中信实业银行帆中信理财宝即人民 币理时产品 (三月 未公布20000 浮动收益率，预计 民生银行“保得理财” 未公布 10000 元，申购 与同期银行存款配售， 申购 100000元以上 的客户，需按 比例7 10000元，需搭售银行同期存 固定收益率，半年期、一年期产品收 。比同期限银行定期存款利率高 %，扣除配售因素后，实际预计年 收益率为 2.33%一 招商银行“人民币债券理 财计划” 未公布 10000 华夏银行“华夏理财一人 20亿元 1000 23亿元人 民币(第一 一年期年收益率2.9%; 两年期收益 2%半年期和一年期， 按金额划分为5 万元以上三档，共计6 个品种， 每一品种对应不同 的综合收益率，如 半年期和一年期 万元以上综合收益率分别为2 个百分点，收益增幅达到‘4 半年期和一年期，按金额划分为5 10万元和 万元以上两档，共计 个品种，每一品种 对应不同的综合收 益率，如半年期和 一年期 万元以022025294 建设银行“利得盈 20亿元人 民币(第一 中国银行人民币理财新产 未公布50000 “本利丰”未公布 50000 未公布10000 45个百分点，收益增 幅达到50%和33 个月到期支取预期收益率 2.3%;